Глобализация страховой отрасли: возможные последствия для страхового бизнеса стран СНГ

Киевский национальный университет имени Тараса Шевченко

Институт международных отношений
Кафедра управления внешнеэкономической деятельности

Конкурсная работа

На тему: «Глобализация страховой отрасли: возможные последствия для страхового бизнеса стран СНГ»

(на примере деятельности страховой системы Украины)

студента заочного отделения, факультета

международных экономических отношений,

института последипломного образования Чернова Анатолия Леонидовича

Научный руководитель:

К.э.н., Доцент кафедры управления

внешнеэкономической деятельностью

Мазуренко В.П..
Киев-2004

План

Вступление.
Глава I. Теоретико-методологические подходы к анализу страховых услуг и страхового рынка в условиях глобализации.

Глобализация как объективный процесс развития мировой экономики и её влияние на формирование страхового бизнеса
Сущность и элементы страховой услуги и страхового рынка

Глава II. Развитие страхового рынка Украины и его особенности на современном этапе.
Глава III. Пути и перспективы развития страхового рынка в условиях глобализации

Выводы.

Список используемой литературы и источников.

Вступление

Актуальность темы обусловлена, прежде всего неоднозначностью позиций и отсутствием единого мнения у различных субъектов страхового рынка в оценках возможных последствий выхода на национальные рынки иностранных компаний в частности в сфере страхования.

Целью данного исследования является теоретическое обобщение методологических подходов к анализу особенностей страхового рынка Украины, его дальнейшего развития в условиях выхода на него иностранных страховщиков.

Исходя из цели исследования в работе поставлены следующие задачи:

Рассмотреть основные теоретические и методологичские подходы к определению глобализации;

Проанализировать общие последствия глобализации для экономик независимых государств;

Изучить и обобщить теоретические подходы к категориям «страховая услуг» и «страховой рынок»;

Выделить и проанализировать основные составляющие и особенности страхового рынка, как направления сферы услуг;

Изучить и проанализировать основные тенденции развития и особенности страхового рынка Украины;

Повести сравнительный анализ особенностей страхового рынка Украины и особенностей классического страхового рынка;

Проанализировать возможные пути развития страхового рынка Украины;

Проанализировать основные последствия для страхового рынка Украины и его субъектов выхода на него иностранных страховщиков.

Объектом исследования является страховой рынок Украины

Предметом исследования, являются тенденции развития страхового рынка Украины в условиях глобализации и в период возможного выхода на него иностранных страховщиков.

Глава I.

Теоретико – методологические подходы к анализу страховых услуг и развития страхового рынка в условиях глобализации

1.1 Глобализация как объективный процесс развития мировой экономики и её влияние на формирование страхового бизнеса.

Понятие глобализации и её последствия для отдельных стран активно обсуждается в настоящее время в научных кругах, предпринимательской среде, в обществе в целом. На сегодняшний день, в особенности после важнейших политических изменений в мире в середине девяностых годов ХХ - го столетия, этот процесс охватил все сферы международных экономических и политических взаимоотношений между странами мира и, естественно, будет оказывать всё большее влияние на экономическое развитие Украины. Опыт большинства стран доказал, что социальная, культурная, а особенно экономическая деятельность внутри всех государств перестала и может осуществляться более, полностью изолированно, а продолжает распространяться за их пределы, при этом видоизменяя, дополняя многие традиционные виды деятельности уже вне их национальных границ. Абсолютно очевидно, что в зависимости от степени экономического развития каждой страны, политических, культурных и других факторов в них мы можем говорить о различной степени такого «внешнего» влияния и взаимодействия друг на друга. Но с полной уверенностью можно констатировать, что интенсификация товарных, инвестиционных, финансовых, миграционных и культурных потоков уже сегодня достигли такой степени, что привела к большей или меньшей взаимозависимости абсолютно всех стран мира. В мире уже сформировались и дальше развиваются надгосударственные мировые транспортные и коммуникационные сети, а взаимопроникновение идей, товаров, информации, услуг, капитала, стало практически необратимым. При этом необходимо отметить, что мир уже прошли в своём развитии многие этапы развития как единого целого. Особенностью же новейшего этапа, является то, что под воздействием процесса глобализации мир перестаёт быть простой «суммативной целостностью» [1] созданной на основе только политических принципов, а уже, практически, превратился в структурную целостность. Основой же её стают экономическая целесообразность и закономерности. Опыт восточно - европейских стран доказал, что в зависимости от степени развития отраслей экономики в каждой стране могут быть различными скорость и пути интеграции национальных экономических систем в мировое хозяйство, но общая тенденция объединения и присоединения национальных экономик к мировому глобальному рынку идёт постоянно и его искусственное сдерживание невозможно. Имея свою историческую специфику экономического развития, структурные особенности народного хозяйства связанные с пребыванием в составе СССР, национальную историю и традиции Украина при всех возможных особенностях не является исключением из общемировых правил и тенденций экономического развития, которые связанны с процессом глобализации. Это касается практически всех отраслей национальной украинской экономики. Вопрос состоит только в том, что в зависимости от степени развития той или иной экономической отрасли различными будут скорость, глубина, формы проникновением на внутренний рынок новых технологий, традиций, корпоративных культур, а так же степень их востребованности и восприятие местным населением процессов связанных с интеграцией. Сказанное выше в полной мере относиться и к становлению и перспективам развитию в стране классического страхового рынка. Исследованию перспектив развития которого, именно с учётом аспектов глобализации мировой экономики, и будет посвящено данное исследование.

На сегодняшний день единого подхода к понятию глобализации не существует. Однако с нашей точки зрения наиболее полным являются следующие определения, раскрывающий экономический аспект глобализации. «Рост экономической взаимозависимости стран всего мира в результате увеличения объёмов и разнообразия трансграничных трансакций товаров, услуг и международных потоков капитала. А также, благодаря всё более быстрой и широкой диффузии технологий и интенсивной интеграции как рынков товаров и услуг, так и рынков капиталов» такое определение глобализации дают эксперты МВФ. [2]

По определению американского исследователя Т.Фридмана, глобализация - это «неудержимая интеграция рынков, наций-государств и технологий, которое позволяет индивидам, корпорациям и нациям достигать какой-либо точки мира быстрее, дальше и дешевле, чем когда, бы то ни было раньше… Глобализация означает распространение капитализма свободного рынка на практически все страны мира. Глобализация имеет свой набор экономических правил, которые базируются на открытии, дерегуляции и приватизации национальных экономик с целью укрепления их конкурентоспособности и увеличения привлекательности для иностранного капитала». [3]

Учитывая то, что процесс глобализации охватил практически все сферы жизни современной мирового сообщества, в частности, идеолого -культурную, территориальную, информационно- коммуникативную и т.д. существуют и различные определения и трактовки данного понятия на которых мы не будем останавливаться, приняв как основные определения процесса - вышеприведенные, как таковые , что наиболее полно связанны по сути с её экономическим аспектом.

Прежде чем, более детального анализировать состояния страхового рынка Украины, его перспективы, связанные с процессом глобализации, который фактически уже начался в страховой сфере, необходимо уточнить подходы к анализу таких понятий, как страховая услуга, как специфическому и сложному направлению в сфере финансовых услуг, а также, страхового рынка, как многоуровневой системы экономических взаимоотношений в сфере услуг. Чёткое понимание и представление достаточно этих понятий позволит нам, во-первых, более детально, и максимально всесторонне оценить ситуацию, сложившуюся в украинском страховом секторе и проанализировть его особенности. Во – вторых, исходя из структуры и особенностей классического страхового рынка, сравнить существующие в Украине и, скажем, в Европе системы страхования. А это в свою очередь должно позволить нам в конечном итоге, сделать более объективные выводы о возможных последствиях для украинского страхового рынка выхода на него иностранных страховщиков.

1.2 Структура и элементы страховой услуги и страхового рынка.

Основными составляющими классической страховой деятельности, практически во всех странах рыночной экономики являются: рисковый бизнес, функция накопления и сфера сопутствующих услуг, которые выступают, по сути, в качестве нематериального, так называемого «невидимого товара» на рынке страхования.

Рисковый бизнес СК образует ядро страховой деятельности. При этом застрахованный, переносит вероятность распределения финансового ущерба в будущем на страхователя. Этот процесс реализуется в том, что страховщик связывает себя обязательством страховой защиты перед клиентом т.е. обязуется оказать услугу (возмещение ущерба) в случае наступления страхового случая (реализации опасности, предусмотренным договором страхования). Для клиента такое обязательство страховщика, (собственно получение страховой услуги после наступления страхового события) определяет гарантии его экономического положения и безопасности т.к. убытки при этом покрываются, полностью или частично, за счёт предоставляемых страхователем в рамках оказания страховой услуги. «Страховщик принимает на себя множество вероятностных распределений ущерба и балансирует риски в группе принятых на себя обязательств, а также во времени» [4 ]

Несмотря на то, что в некоторых видах страхования рисковый бизнес связан с юридическим и/или фактически с развитием планомерного накопления капитала (к примеру, при страховании жизни), а в другом виде - с возвратной функцией - в случае организации выплат при страховании от несчастного случая и в медицинском страховании, то общие признаки страхования именно, как сферы услуг и его ориентация на клиента сохраняются полностью в каждом из видов.

Рисковый бизнес (заключение договоров) и функция накопления капитала сопровождаются множеством дополнительных услуг предоставляемых страховщиком и позиционирующих его на данном рынке. Эти услуги дополнительные (но не менее важные по значению) необходимы для того, чтобы реализовать на рынке в более полном объёме страховой продукт. К ним относятся также консультационные услуги перед началом и во время действия страхового взаимоотношения, организацию сбыта (продаж) страховых продуктов и организацию всех мероприятий связанных с системой продаж (рекламные и PR- акции, маркетинговые исследования и т.д.), услуги, возникающие при урегулировании ущерба после возникновения страхового события.

Следовательно, в страховых услугах можно выделить две группы услуг консультационные и операционные.

Консультационные услуги служат цели более полного понимания клиентом сути и возможности страховых и накопительных функций страхования, особенно в применении к его конкретным нуждам и обстоятельствам деятельности. Как утверждает Д. Фарни [5] «зачастую следует объяснить страхователю сами теоретические основы страхования». Данные услуги находятся в непосредственной связи с процессом сбыта страховых продуктов, а также обработки договоров страхования и при анализе страховых событий.

Операционные услуги затрагивают рисковую и накопительную функции страхования, хотя являются «незаметными» для клиента играют очень важную роль с самом процессе страхования. От качества этой составляющей зависит восприятие клиентом страхового продукта как такового, а также полноценной реализации функции «страховой защиты», что означает для клиента страховую выплату.

Операционные услуги также включают в себя качественное составление договора страхования и контроль за его исполнением в процессе его действия, обработка платёжных потоков и организация выплат страховых возмещений, обработка информации по страховым случаям и организация процессов выплат по ним; процессы инвестиционных вложений компании и т.д. (важными примерами здесь, могут быть оценка и анализ рисков перед заключением договора страхования); подготовка подходящих и разнообразных программ страхования; обработка заявлений на страхование; устное и письменное общение с клиентами и третьими лицами, организация и качество базы данных, как по клиентам, так и по договорам страхования, архивирование и анализ страховых случаев.

При этом становится очевидно, что часть услуг предоставляется клиенту – страхователю непосредственно, в большей части путём личного контакта с ним так называемые – внешние услуги, в то время, как другая часть услуги скрыта в самом продукте-страховании и таким образом предоставляется клиенту опосредованно. Таким образом, страховая услуга в широком её понимании представляет собой комплекс взаимосвязанных проводимых согласованно мероприятий основной целью которых является организация и предложение как можно более лучшей и экономически выгодной для клиента системы экономической (страховой) защиты его финансовых интересов, которые относятся к самым различным сферам его деятельности. При этом они дают возможность СК, как коммерческой организации ориентированной на получение прибыли, осуществлять свою деятельность в рыночных условиях.

Как видно большую часть услуг в страховании по своему содержанию означают коммуникации, т.е. общение и передачей информации между страховым предприятием и клиентом, а конечным продуктом страхования, как видно , является нематериальный товар, который представляет собой специфическую, многоуровневую и достаточно сложную деятельность в сфере услуг, имеющий в своём составе различные составляющие. Для реализации подобного продукта необходимо создание на рынке прежде всего: особых, специально организованных и укомплектованных соответствующими кадрами сервисных структур, которые ориентированны на работу с клиентами. В свою очередь особый «нематериальный товар» в виде страховой услуги может быть разграничен по типологии риска на следующие виды: несчастные случаи, медицина, авто-каско, авиа-каско, каско морских речных и озёрных судов, транспортировка товаров, огонь и стихийные бедствия, имущественные убытки; ответственность владельцев транспортных средств; ответственность владельцев морских, речных и озёрных судов; общая ответственность, кредит, залог, финансовые риски, судебные риски, жизнь, страхование жизни.

В результате реализации всех видов страховых услуг с учётом внешних как субъективных, так и объективных факторов возникает, формируется и развивается классический рынок страхования. Схематично структуру данного рынка можно изобразить следующей схемой (см. рис. .№1) и определить его совокупность отношений и взаимодействий между потребителями товара «страховая услуга», его производителями (страховыми организациями различного профиля) и внешними факторами. Основной и самой главной особенностью данного рынка, как впрочем и других направлений рынка услуг, является первостепенность и положение в нём именно потребителя и его интересов.

Потребители страховых услуг, (клиенты)

Сопутствующие (внешние) факторы развития

Организатор страховых услуг - страховые организации

Рис.1. Общая структура классического рынка страхования
Итак, дав определение основным понятиям, характеризующим и отличающим рынок классического страхования, рассмотрим особенности страховой системы сложившейся в Украине в настоящее время.

Глава II.

Развитие страхования в Украине и его особенности на современном этапе.

Важной объективной исторической предпосылкой украинского страхового рынка, значение которой возможно ещё не в полной мере осознано, является отсутствие у него каких - либо исторических, рыночных и ориентированных на работу с клиентом (в широком понимании этого слова) традиций. Созданная на базе советского «Госстраха» первая и самая крупная национальная компания в начале 90-х монопольно представлявшая в Украине страхование не решила вопроса и даже не стимулировала процессов связанных с началом перехода на рыночную систему работы в страховании. Основными принципами работы данной компании были методы советской организации страхового дела, основанные на принудительном и безальтернативном административном привлечении к страхованию клиентов. Компания полностью сохранила кадровый состав, структуру и организацию, специфическую корпоративную культуру, таким образом, продолжив формировать у населения негативного отношения к страхованию как таковому. Параллельно с этим, в ситуации экономического кризиса в стране, используя некоторые принципы классического страхования и его терминологию (в первую очередь возможности накопления), в середине 90-х годов процесс «развития» страхования свёлся к созданию и деятельности так называемых «финансовых пирамид» и их логичного скандального распада. Последствием данных событий стало окончательный подрыв доверия населения к страховому бизнесу и его практически полная дискредитация. По данным всех социологических опросов такое отношение к страхованию сохраняется до сих пор у подавляющей части населения страны, что продолжает сдерживать полноценное развитие данного вида деятельности.

Таким образом, формированию в Украине очень специфического, замкнутого и работающего «на себя» страхового рынка было связано с особенностями его исторического развития и практически полным отсутствием полноценного рыночного опыта и традиций в сфере страхования, как у населения, так и у страховых компаний (СК).

Наиболее заметной и негативной особенностью является работа на данном рынке так называемых «кептивных», связанных финансово и организационно с крупными предприятиям или банками и, как правило, организованных ими - страховых компаний. Организационно входящие с другими предприятиями в единые, так называемые финансово-промышленные группы (ФПГ), такие компании работают «внутри» данных групп и практически только в интересах входящих в них предприятий. Основной их целью являются организация и реализация, так называемых «минимизационных схем», использование которых, позволяет, учитывая особенности местного законодательства, снизить процент прибыли, которая подлежит налогообложению, в первую очередь на предприятиях входящих в ФПГ и «застрахованные» в «своих» компаниях по определённым видам.

Использование возможностей «страхового механизма» в финансовой деятельности многих предприятий вполне понятна и логична с точки зрения интересов предприятий и страховых компаний, но данный механизм практически не имеет никакого отношения к реальному классическому страхованию и к рынку услуг.

Несовершенство украинского законодательства с одной стороны и структурные особенности экономики страны (а именно - разделение и подконтрольность основных отраслей экономики небольшому количеству ФПГ) создали естественные предпосылки для ситуации, которая делает практически все СК Украины участниками «кептивных финансовых схем» и является определяющей в их деятельности. На сегодня на рынке действует уже более 350 СК, которые независимо от размера, финансовой состоятельности работают практически по одним обозначенным выше схемам. Различны только объёмы находящихся в обороте средств. Естественно, что следствием такой организации основными и самыми «ходовым» видами страхования являются имущественное виды. То есть направления, позволяющие в полном объёме легально работать по схемам «минимизации» (см. рис.2 и рис.3) [5]

Рис. 2. Структура «страховых портфелей» компаний Украины

следующая страница>