ПОМНИТЕ! ЕСЛИ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ ОТПРАВЛЯЕТ ВАС К АКРЕДИТОВАНОМУ ЭКСПЕРТУ-ОЦЕНЩИКУ, О КАКОЙ НЕЗАВИСИМОСТИ МОЖНО ГОВОРИТЬ (итог всегда один - уменьшение страховой выплаты)
ОСАГО – не дайте себя обмануть. Статья опубликована в сокращенном варианте в газете «Обнинский Вестник» за 21 августа 2008 года (№ 62 (289))
По роду своей профессиональной деятельности юристы и адвокаты часто сталкиваются с ситуациями, когда на момент обращения за юридической помощью потерпевший в ДТП человек из-за своей неосведомленности и доверчивости успел допустить массу оплошностей, которые затягивают, затрудняют или делают невозможным получение в полном объеме компенсации понесенного материального ущерба. Речь идет о важности выработки правильной линии поведения при обращении за возмещением ущерба в страховую компанию , а также о важности осознания потерпевшим собственных прав при осуществлении всех процедур урегулирования ущерба.

Не секрет, что именно страховые компании в свое время способствовали введению обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. И в настоящее время они непрерывно ведут работу по продавливанию корректировок Закона и Правил обязательного страхования ОСАГО в выгодную для себя сторону в обмен на благодеяния, которые декларируются в будущем при условии повышения страховых тарифов.

Необходимо знать, что понятие убытков, на возмещение которых имеет право потерпевший в соответствие с Гражданским законодательством, отличается от понятия страхового возмещения.

Кроме того, важно изначально понимать, что финансовые и юридические последствия осмотра и расчетов страхового возмещения страховщиком отличаются от последствий выполнения осмотра и предоставления профессионального заключения независимым экспертом. В Законе и Правилах страхования ОСАГО эти вопросы закомуфлированы, а местами их трактовка противоречит конституционным правам граждан и положениям Гражданского Кодекса РФ. Поэтому мы представляем расшифровку ключевых понятий , используемых при урегулировании убытка с точки зрения соблюдения положений Конституции и Гражданского Кодекса РФ.

Основные права и обязанности участников урегулирования убытка в соответствии с Конституцией и Гражданским Кодексом, исходя из которых должны определяться процедуры урегулирования убытка :
Владелец поврежденного имущества имеет следующие права:

- право на признание равенства участников правоотношений (в том числе, при организации осмотра и независимой экспертизы поврежденного имущества); (ст.1 ГК РФ)

- право свободы договора (отказа от принуждения с чьей либо стороны, в том числе при достижении согласия со страховой компанией относительно процедур урегулирования убытка); (ст.1 ГК РФ)

- право распоряжаться собственным имуществом, не обремененным правами других лиц (в том числе, поврежденным в страховом событии) по своей воле и в своем интересе; (ст.1 ГК РФ)

- в случае признания в качестве лица, право которого нарушено, - право требовать полного возмещения причиненных убытков; (ст.15 ГК РФ)

- в случае признания в качестве потерпевшего в дорожно-транспортном происшествии по вине клиента страховой компании, заключившего с нею договор обязательного страхования гражданской ответственности владельца транспортного средства :

а.) право на получение страховой выплаты;

б.) право потребителя услуги страховой компании по выплате страхового возмещения на получение полной и достоверной информации об условиях оказания услуги и на получение качественной услуги в соответствии с договором, заключенным страхователем гражданской ответственности;

в.) право на трактовку всех неясностей и противоречий законодательства об ОСАГО в свою пользу, поскольку целью введения этого законодательства является защита прав потерпевших на возмещение вреда, причиненного их жизни, здоровью или имуществу при использовании транспортных средств иными лицами;

- право на беспрепятственное осуществление всех вышеуказанных прав и на их судебную защиту.

Владелец поврежденного имущества в процессе урегулирования убытка обязан:

-уважать и учитывать права других участников правоотношений, вытекающие из признания равенства правоотношений;

- при намерении воспользоваться своим правом на страховую выплату, - обязан исполнять положения Закона об ОСАГО и Правила страхования ОСАГО, не противоречащие Конституции РФ и основам Гражданского законодательства;

Страховая компания имеет права, вытекающие из общегражданских норм и пунктов договора обязательного страхования гражданской ответственности, не противоречащих Конституции РФ и основам Гражданского законодательства .

Страховая компания обязана учитывать права потерпевших и выполнять обязательства, принятые в связи с заключением договора обязательного страхования.

Осмотр поврежденного имущества страховщиком – осмотр поврежденного имущества, выполняемый по правилам внутреннего регламента страховой компании работником страховой компании, назначенным ею по собственному усмотрению, либо другим специалистом по выбору страховой компании. Проводится в целях внутренней безопасности, либо в целях дальнейшего определения работниками страховой компании суммы страхового возмещения, предлагаемой для достижения согласия с потерпевшим. Организуется с выездом к месту расположения поврежденного имущества, если оно не подлежит доставке к месту расположения страховщика.
Достижение согласия о размере страховой выплаты по результатам проведенного страховщиком осмотра, делающее необязательной организацию независимой экспертизы – заполнение и подписание потерпевшим удостоверения о достижении согласия на получение конкретной суммы страхового возмещения и о признании потерпевшим необязательности проведения независимой экспертизы ущерба. Этот документ, в случае его подписания потерпевшим, в совокупности с расчетом, выполненным работником страховой компании, является документальным основанием для отнесения суммы страхового возмещения на затраты, уменьшающие налогооблагаемую базу страховой компании по налогу на прибыль. Иначе таким документом является акт о страховом случае, оформленный на основе заключения независимой экспертизы. Заключение независимой экспертизы является неотъемлемым приложением акта о страховом случае.
Независимость эксперта : Экспертиза не может проводиться экспертом, если он является учредителем, собственником, акционером, участником (членом), должностным лицом или работником юридического лица, представляющего одну из сторон урегулирования убытка, либо состоит с одним из этих лиц, либо с другими участниками урегулирования убытка в близком родстве или свойстве.

Проведение экспертизы объекта экспертизы не допускается, если:

- в отношении объекта экспертизы эксперт имеет имущественный интерес, вещные или обязательственные права вне договора, либо имеет прямую или косвенную заинтересованность в результатах экспертизы.

- эксперт является, должником одной из сторон урегулирования убытка.

Не допускается вмешательство сторон урегулирования убытка в деятельность эксперта, если это может негативно повлиять на достоверность результата проведения экспертизы

Размер оплаты эксперту за проведение экспертизы не может зависеть от итоговой величины денежного выражения элементов реального ущерба.

Независимый эксперт для случаев повреждения транспортных средств :

а.) после создания единого реестра экспертов-оценщиков в процессе саморегулирования деятельности экспертов-оценщиков - физическое лицо, не имеющее факторов зависимости от лиц, участвующих в урегулировании убытка, прошедшее профессиональную аттестацию на соответствие установленным требованиям и внесенное в единый реестр экспертов-оценщиков;

б.) до создания единого реестра экспертов-оценщиков – специалист, не имеющий факторов зависимости от лиц, участвующих в урегулировании убытка, имеющий высшее образование в области теории, конструкции, ремонта и безопасной эксплуатации автомобилей, а также дополнительную профессиональную подготовку в области оценки рыночной стоимости машин и оборудования; или специалист, имеющий высшее техническое образование, а также дополнительные подготовки в области автотехнической экспертизы и в области оценки рыночной стоимости машин и оборудования.
Независимая экспертиза поврежденного автомобильного транспортного средства – выполнение одним специалистом экспертом-оценщиком (или одной экспертной организацией под ответственность одного собственного специалиста эксперта-оценщика) полного комплекса работ по осмотру поврежденного транспортного средства и составлению экспертного заключения. Выполняется в целях реализации гражданского права лица, право которого нарушено, требовать полного возмещения причиненных убытков. По решению потерпевшего, осмотр независимым экспертом может производиться после своевременного приглашения на осмотр ответственного за результаты повреждения лица в целях документального обеспечения возможности потерпевшего требовать в суде от этого лица полного или частичного (сверх лимита страховой выплаты) возмещения вреда. Отправка потерпевшим приглашения производится способом, подтверждающим отправку и содержание текста приглашения (телеграмма с уведомлением или уведомление под роспись).

Объектами экспертизы являются предоставленные документы о ДТП и транспортном средстве и поврежденное транспортное средство.

В общем случае, в экспертном Заключении представляется профессиональное суждение эксперта по следующим вопросам:

а)о наличии и характере технических повреждений транспортного средства;

б)о причинах возникновения технических повреждений транспортного средства;

в)о технологии и объеме необходимого, обусловленного повреждением ремонта транспортного средства;

г.)о денежном выражении всех величин , необходимых для определения размера реального ущерба, в том числе в зависимости от конкретных обстоятельств:
- если автомобиль технически подлежит восстановлению и нет сомнений в экономической целесообразности восстановления, определяются :

а.)стоимость восстановительных работ, которые должны быть проведены в отношении транспортного средства для устранения повреждений;

б.)денежная оценка дополнительного неустранимого устаревания в результате аварийных повреждений и необходимых ремонтных воздействий (Утрата Товарной Стоимости –УТС), если она имеет место и ее определение заявлено потерпевшим;

в.)физический износ транспортного средства в результате предшествовавшей повреждению эксплуатации, требуемый для расчета УТС, с использованием общеупотребимых в судебной экспертизе методик определения износа;

- если автомобиль технически подлежит восстановлению, но есть сомнения в экономической целесообразности восстановления, определяются :

а.)стоимость восстановительных работ, которые могут быть проведены в отношении транспортного средства для устранения повреждений;

б.)физический износ транспортного средства в результате предшествовавшей повреждению эксплуатации, требуемый для расчета УТС, рыночной стоимости автомобиля до момента повреждения и рыночной стоимости поврежденного автомобиля (годных остатков, с использованием общеупотребимых в судебной экспертизе методик определения износа;

в.)денежная оценка дополнительного неустранимого устаревания в результате аварийных повреждений и необходимых ремонтных воздействий (Утрата Товарной Стоимости –УТС), если она имеет место и ее определение заявлено потерпевшим;

г.)рыночная стоимость автомобиля до момента повреждения;

д.)рыночная стоимость поврежденного автомобиля (годных остатков);

- если автомобиль технически не подлежит восстановлению, определяются:

а.)физический износ транспортного средства в результате предшествовавшей повреждению эксплуатации, требуемый для расчета рыночной стоимости автомобиля до момента повреждения и рыночной стоимости поврежденного автомобиля (годных остатков) , с использованием общеупотребимых в судебной экспертизе методик определения износа;

б.)рыночная стоимость автомобиля до момента повреждения;

в.)рыночная стоимость поврежденного автомобиля (годных остатков);

Эксперту, как специалисту надлежащей квалификации с надлежащим опытом, предоставлено право в случае отсутствия нормативов времени на осуществление ремонтных работ по отдельным маркам автомобилей, самостоятельно выбирать аналоги, либо устанавливать экспертное время исходя из собственного опыта наблюдения или нормирования аналогичных работ. При этом экспертом должно быть дано соответствующее объяснение в итоговых документах.

В случае проведения независимой экспертизы при обращении потерпевшего за страховым возмещением по договору ОСАГО, в экспертном Заключении, помимо всего описанного выше, дополнительно определяется денежное выражение пределов гарантии возмещения вреда, устанавливаемых Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" относительно размера реального ущерба. Документы, выполненные независимым экспертом по итогам проведенного им осмотра поврежденного транспортного средства и изучения предоставленных документов, являются документами доказательственного значения в случае предъявления судебного иска ответственному за повреждение лицу, либо страховой компании.

Итоговые документы, выполненные независимым экспертом, выдаются на руки потерпевшему после полной оплаты услуги эксперта. Потерпевший самостоятельно осуществляет передачу этих документов в страховую компанию после ознакомления с ними и выполнения необходимых ему копий на случай судебного разбирательства.

При наличии несогласия страховой компании с итогами независимой экспертизы, страховая компания предъявляет потерпевшему акт разногласия с документальным обоснованием по каждому пункту разногласий, либо оплачивает неоспоримую сумму и направляет потерпевшему по его заявлению копию акта о страховом случае со всеми неотъемлемыми приложениями.

Пределы гарантии возмещения вреда, устанавливаемые Федеральным законом от 25 апреля 2002 г. N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" относительно размера убытков, которые имеет право требовать лицо, право которого нарушено:

а.) ограничения по признанию страхового события в соответствии со ст.6 п.2 ;

б.) ограничения размера страховой выплаты в соответствии со ст.7 ;

в.) ограничения по полноте учета всех элементов реального ущерба, а именно :

- не учитывается дополнительная утрата товарной стоимости в результате повреждения и дальнейших ремонтных воздействий;

− при определении размера восстановительных расходов принимается средняя по ценовому региону регистрации ТС цена публично заявленных стоимостей нормо-часа по видам ремонтных работ ( не берутся цены дилеров).

- при определении размера восстановительных расходов учитывается износ частей, узлов, агрегатов и деталей, используемых при восстановительных работах. Этот учет возможно осуществить при поэтапной выплате страхового возмещения – на первом этапе по региональной среднерыночной стоимости заменяемых деталей с учетом их износа , а на втором этапе – при предоставлении документов об осуществленном и оплаченном ремонте – положительную разницу между стоимостью деталей, использованных при замене в ходе осуществления восстановительного ремонта и суммой, оплаченной на первом этапе выплаты. Эта процедура не обеспечивает гарантии полной компенсации стоимости восстановительного ремонта в случаях наличия нескольких поврежденных объектов разных потерпевших владельцев либо выхода за лимит страховой выплаты.

На практике страховщики ограничиваются первым этапом и выплачивают стоимость восстановительного ремонта с учетом износа заменяемых при восстановительном ремонте деталей. Кроме того, при определении износа заменяемых деталей Российский Союз Автостраховщиков рекомендовал страховщикам и обязал аккредитованных при РСА экспертов использовать методику ускоренного начисления износа с целью «стимулирования обновления парка автомобилей в стране».

Организация страховщиком независимой экспертизы – должна проводиться с обязательным учетом основных прав и обязанностей участников урегулирования убытка в соответствии с Гражданским Кодексом РФ.

Состоит :

а.)в предоставлении потерпевшему возможности ознакомиться в офисе страховой компании с актуальным вариантом Закона и Правил обязательного страхования, действующими на момент обращения;
б.)в безусловном принятии письменного требования потерпевшего о проведении независимой экспертизы, внесенного потерпевшим в один из документов, или в несколько документов, входящих в страховое дело, на следующих этапах :

- при направлении извещения о дорожно-транспортном происшествии, с записью в самом бланке извещения текстом «настаиваю на проведении независимой экспертизы и предоставлении страховой компанией копии акта о страховом случае, если оплата будет произведена в размерах, отличающихся от суммы, определенной независимым экспертом, с учетом согласований по акту разногласий»;

- при предоставлении в страховую компанию документов и заявления на выплату страхового возмещения, с записью в самом заявлении текстом «настаиваю на проведении независимой экспертизы и предоставлении страховой компанией копии акта о страховом случае, если оплата будет произведена в размерах, отличающихся от суммы, определенной независимым экспертом, с учетом согласований по акту разногласий»;

- сразу после проведения страховщиком осмотра поврежденного имущества, в бланке акта осмотра страховщика, на месте росписи потерпевшего или в любом месте бланка(можно поперек основного текста и красными чернилами), текстом «настаиваю на проведении независимой экспертизы и предоставлении страховой компанией копии акта о страховом случае, если оплата будет произведена в размерах, отличающихся от суммы, определенной независимым экспертом, с учетом согласований по акту разногласий»;

- в процессе подписания удостоверения о согласовании со страховщиком суммы страхового возмещения по итогам осмотра и расчетов, выполненных страховщиком, текстом «настаиваю на проведении независимой экспертизы и предоставлении страховой компанией копии акта о страховом случае, если оплата будет произведена в размерах, отличающихся от суммы, определенной независимым экспертом, с учетом согласований по акту разногласий»;

в.)в предоставлении полной информации потерпевшему страховщиком относительно интересов страховой компании по обеспечению защиты от страхового мошенничества, обеспечению возможности регрессного требования, заинтересованности страховой компании в определенной кандидатуре эксперта с обоснованием этой заинтересованности и предоставлением информации о наличии и содержании договорных отношений с экспертом;

г.)в предоставлении адресов источников объективной информации о работающих в регионе независимых автоэкспертах, соответствующих требованиям о допуске к работам по экспертизе повреждений автомобильных транспортных средств и другим видам автомобильной экспертизы;
д.)в обсуждении и выборе, на основе права на признание равенства участников правоотношений, а также на основе права потерпевшего на трактовку всех неясностей и противоречий законодательства об ОСАГО в свою пользу, - кандидатуры независимого эксперта;
е.)в согласовании времени и места осмотра независимым экспертом, если работник страховой компании собирается принять в нем участие, а также согласование необходимости вызова на осмотр третьих лиц стороной, заинтересованной в присутствии соответствующего третьего лица;
ж.)в согласовании времени и места предоставления поврежденного имущества для осмотра страховщиком, если страховая компания намерена провести свой осмотр в целях внутренней безопасности вне зависимости от проведения независимой экспертизы;
з.) страховая компания уже на этапе заключения договора ОСАГО имеет право внести в полис страхования свои пожелания по вопросам, решаемым в процессе организации независимой экспертизы, либо внести прямое разрешение на самостоятельную организацию независимой экспертизы потерпевшим с предоставлением итоговых документов надлежащего независимого эксперта при подаче заявления на страховую выплату . Кроме того, страховая компания в целях формирования положительной репутации, может публично выражать свои пожелания по вопросам организации независимой экспертизы и прямо заявлять о заведомом разрешении для потерпевших своих страхователей на самостоятельную организацию независимой экспертизы с предоставлением итоговых документов надлежащего независимого эксперта при подаче заявления на страховую выплату. Право на проведение осмотра страховой компанией в целях собственной безопасности в этом случае сохраняется в течение 5-ти дней с момента подачи потерпевшим заявления о страховой выплате и предоставления всех надлежащих документов;
и.) если офис урегулирования убытков, либо агент, которому делегированы полномочия урегулирования вопросов организации независимой экспертизы находятся на значительном расстоянии от места проживания потерпевшего, либо потерпевший не имеет возможности прибыть в офис урегулирования убытка по причине повреждения здоровья в страховом событии, то потерпевшему после согласования в порядке переговоров или переписки может быть предоставлено право на самостоятельную организацию независимой экспертизы с предоставлением итоговых документов надлежащего независимого эксперта при подаче заявления на страховую выплату. Право на проведение осмотра страховой компанией в целях собственной безопасности в этом случае сохраняется в течение 5-ти дней с момента подачи потерпевшим заявления о страховой выплате и предоставления всех надлежащих документов;
к.) если страховое событие связано с дорожно-транспортным происшествием, по которому заведено уголовное дело, либо подан иск в суд, потерпевший имеет однозначное право на самостоятельную организацию независимой экспертизы с возможностью последующего предоставления итоговых документов надлежащего независимого эксперта при подаче заявления на страховую выплату. Право на проведение осмотра страховой компанией в целях собственной безопасности в этом случае не сохраняется;
л.) если потерпевший самостоятельно, без согласования со страховой компанией (кроме случаев пункта з.), пункта и.) и пункта к.) ), до подачи заявления о страховой выплате, организовал независимую экспертизу, то страховая компания имеет право по своему усмотрению решить вопрос о принятии итоговых документов этой независимой экспертизы, либо о выполнении процедуры организации альтернативной независимой экспертизы.
м.) если страховая компания в течение 5 дней со дня подачи заявления о страховой выплате с одновременным требованием потерпевшего об организации независимой экспертизы не организовала независимую экспертизу, то потерпевший имеет право на самостоятельную организацию независимой экспертизы. Право на проведение осмотра страховой компанией в целях собственной безопасности в этом случае сохраняется в течение 5-ти дней с момента подачи потерпевшим заявления о страховой выплате.
н.) если страховая компания в течение 5 дней со дня предъявления требования о проведении независимой экспертизы на последующих этапах урегулирования убытка (после выполнения собственного осмотра), не организовала независимую экспертизу, то потерпевший имеет право на самостоятельную организацию независимой экспертизы.
Советуем всем, кому довелось столкнуться с урегулированием убытка с помощью страховой компании, учитывать все приведенное выше.
ПОМНИТЕ! ЕСЛИ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ ОТПРАВЛЯЕТ ВАС К АКРЕДИТОВАНОМУ ЭКСПЕРТУ-ОЦЕНЩИКУ, О КАКОЙ НЕЗАВИСИМОСТИ МОЖНО ГОВОРИТЬ (итог всегда один - уменьшение страховой выплаты)