О страховании

<1><<1>>*

Закон Республики Молдова № 407-XVI от 21 декабря 2006 года (Monitorul Oficial № 47-49 от 6 апреля 2007 года)

Учитывая стремление Республики Молдова к эконо­мической интеграции на основе принятия и реализации экономических и коммерческих норм и правил, действующих в европейском экономическом пространстве, в целях разработки пруденциальной регуляторной базы для финансовых рынков и системы надзора, равноценной действующей в Европейском Союзе, а также развития страхового рынка

Парламент принимает настоящий органический закон.

Глава I

ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ
Статья 1. Основные понятия

В настоящем законе используются следующие основные понятия:

страховая деятельность - деятельность, которая в основном включает представление предложений о заключении договоров страхования и перестрахования, ведение переговоров и заключение таких договоров, получение премий, урегулирование ущерба, осу­ществле­ние действий по возмещению расходов и регрессную деятельность;

посредническая деятельность в страховании и/или перестраховании - деятельность по представлению или предложению договоров страхования и/или перестра­хования либо осуществлению иных действий по подготовке заключения указанных договоров, по заключению этих договоров или по оказанию содействия администрированию такого рода договоров, в частности в случае предъявления требований о возмещении ущерба.

Такая деятельность не считается посреднической в страховании и/или перестраховании, если она осуществля­ется страховщиком или его сотрудником, который действует под ответственность страховщика. Не считается по­среднической деятельностью в страховании и/или перестраховании также предоставление инфор­мации в случайном порядке в контексте иной про­фес­сиональной деятельности, целью которой не является предоставление клиентам услуг по заключению или администрированию договора страхования и/или перестрахования, администри­рованию ущерба страховщика (перестраховщика) на профессиональном уровне, а также по возмещению ущерба и оценке экспертом заявлений об ущербе;

актуарий - физическое лицо, независимый специалист или работник страховой организации, имеющий статисти­ческое, математическое или экономическое образо­вание, обладающий квалификационным серти­фикатом, выданным органом надзора в соответст­вии с утвержден­ным им регламентом, ответственный за правильность расчета страховых премий, технических резервов, дивидендов страхователей и выгодоприобре­тателей страхо­вых услуг и таблиц смертности, а также выполняющий иные обязанности, предусмотренные нас­тоящим законом;

значимый акционер - физическое или юридическое лицо, которое самостоятельно либо при посредничестве или в сотрудничестве с другими физическими или юридическими лицами, действуя согласованно, реализует права относительно акций, составляющих не менее 10 процентов акций с правом голоса страховщика (перестраховщика);

страховой агент - физическое или юридическое лицо, занимающееся профессиональной деятельностью на основании поручения страховщика, имеющее право заключать договоры страхования с третьими лицами от имени и за счет страховщика в соответствии с условиями, указанными в заключенном с ним договоре поручения, не имея статуса страховщика, перестра­ховщика или страхового и/или перестраховочного брокера;

страхование - передача возможного риска, в том числе финансовых потерь и/или материального ущерба, страхователем страховщику в соответствии с договором страхования;

страхователь - лицо, заключившее договор страхо­вания со страховщиком;

страховщик (перестраховщик) - юридическое лицо, зарегистрированное в Республике Молдова, которое в соответствии с настоящим законом имеет право осуществлять страховую (перестраховочную) деятельность;

ассистент брокера - физическое или юридическое лицо, которое на основании договора со страховым и/или перестраховочным брокером уполномочено доверенностью и под покрытием договора профес­сиональной гражданской ответственности данного брокера осуществлять деятельность, необходимую для выполнения брокерского поручения;

орган надзора - орган центрального публичного управления, наделенный в соответствии с действующим законодательством функциями надзора и регулирования страховой деятельности;

страховой и/или перестраховочный брокер - юридическое лицо, зарегистрированное в Республике Молдова, которое в соответствии с настоящим законом ведет переговоры в интересах своих клиентов - физических или юридических лиц, страхователей (перестрахователей) или потенциальных страхователей (перестрахователей) - по заключению договоров страхования (перестрахования) и оказывает содействие на протяжении действия договоров или в связи с урегулированием ущерба, по необходимости;

страховой случай - страховой риск, предусмотренный договором страхования, с наступлением которого возникает право страхователя на получение возмещения или страховой выплаты от страховщика;

сострахование - действие, состоящее в том, что два или более страховщика принимают на себя один и тот же риск, при этом каждый из них берет на себя определенную долю риска;

франшиза - часть понесенного страхователем ущерба, установленная в виде фиксированной или процентной ставки от суммарной величины возмещения, предус­мотренной в договоре страхования;

страховой посредник - физическое или юридическое лицо, имеющее статус страхового брокера или страхо­вого агента и осуществляющее посредническую деятельность в страховании за определенное вознаграж­дение;

перестраховочный посредник - перестраховочный брокер, осуществляющий за вознаграждение посредни­чество в основном в перестраховочной деятельности;

брокерское поручение - договор поручения, заклю­ченный между страхователем (перестрахователем) или потенциальным страхователем (перестрахователем) в качестве клиента и страховым и/или перестраховочным брокером, согласно которому последний уполномочен вести переговоры по заключению договора страхования или перестрахования, оказывать содействие до заключения и на протяжении действия договора или в связи с урегулированием ущерба, по необходимости;

существенная доля - прямое или косвенное владение не менее чем 10 процентами акций с правом голо­са в уставном капитале страховщика (пере­страховщика);

профессиональные участники страхового рынка - страховщик (перестраховщик), посредники в страхо­вании и/или перестраховании и актуарий, осущест­вляющие свою деятельность на основании настоящего закона;

должностное лицо - лицо, уполномоченное законом, уставом или административным актом исполнять распорядительные функции самостоятельно или совместно с другими лицами, от имени и за счет страховщика, перестраховщика или страхового и/или перестраховочного брокеров, а именно: член совета общества, член исполнительного органа, член ревизионной комиссии, главный бухгалтер, руководитель филиала и др.;

брутто-премия начисленная - премия, начисленная страховщиком (перестраховщиком) в соответствии с договором страхования (перестрахования), до вычета из нее каких-либо сумм;

нетто-премия начисленная - брутто-премия, начисленная страховщиком (перестраховщиком) в соответствии с договором страхования (перестра­хования), после вычета части премии, переданной в перестрахование;

риск - будущее вероятное событие, которое может причинить ущерб имуществу, трудоспособности, жизни или здоровью лица;

страховой риск - феномен, событие или группа феноменов или событий, предусмотренных в договоре страхования, которые, наступив, могут причинить ущерб застрахованным имуществу или лицу. (В страховании жизни феномен дожития и феномен смерти подходят под определение страхового риска.);

перестрахование - передача частично или в полном объеме страховых рисков, принятых страховщиком, называемым перестрахователем (цедентом), другому страховщику, называемому перестраховщиком (цессионарием), который, в свою очередь, принимает обязательство выплатить соответствующую часть страхового возмещения, подлежащего выплате;

пропорциональное перестрахование - распреде­ление страховых сумм пропорционально распределению риска между участниками договора перестрахования;

непропорциональное перестрахование - перестра­хование, в котором перестраховщик (цессионарий) берет на себя обязательство произвести страховую выплату при наступлении случаев, предусмотренных в договоре страхования, в размере, превышающем собственное удержание перестрахователя (цедента);

собственное удержание - часть риска, которая остается под ответственностью страховщика после передачи риска в перестрахование;

субагент - физическое лицо, не являющееся руково­дителем страхового агента - юридического лица, имеющее статус сотрудника согласно трудовому дого­вору, заключенному со страховым агентом, и дейст­вующее от его имени и под покрытием договора граж­данской ответственности страхового агента - юри­дического лица.
Статья 2. Предмет закона

(1) Предметом настоящего закона является регламентирование учреждения и функционирования страховщиков и перестраховщиков, страховых и/или перестраховочных посредников, а также надзора за их деятельностью.

(2) Действие настоящего закона не распространяется на государственное социальное страхование, обяза­тельное медицинское страхование, обязательное государственное страхование отдельных категорий лиц и на негосударственные пенсионные фонды.
Статья 3. Объект страхования

Объектом страхования являются имущественные интересы, не противоречащие законодательству Республики Молдова, связанные с:

a) личностью страхователя или выгодоприобретателя страхования, его жизнью, здоровьем и трудоспособ­ностью (личное страхование);

b) имуществом, кредитами и гарантиями, финансовыми потерями физических и юридических лиц (имущественное страхование);

c) ответственностью страхователя перед физическими или юридическими лицами за причиненный им ущерб (страхование гражданской ответственности).
Статья 4. Правовая база

Правовой базой деятельности в области страхования и перестрахования, развития и укрепления отношений между страховщиками, страхователями и третьими лицами является Конституция Республики Молдова, Гражданский кодекс Республики Молдова, настоящий закон, другие законодательные акты, нормативные акты органа надзора, принятые во исполнение настоящего закона, а также международные соглашения в данной области, стороной которых является Республика Молдова.

Статья 5. Обязательное и добровольное страхование

(1) По способу осуществления различаются две формы страхования: обязательное и добровольное (факультативное).

(2) В обязательном страховании отношения между страхователем и страховщиком, права и обязанности каждой из сторон, условия страхования и порядок их применения устанавливаются законом.

(3) В добровольном страховании отношения между страхователем и страховщиком, права и обязанности каждой из сторон устанавливаются договором страхо­вания. Условия добровольного страхования устанавли­ваются страховщиком в соответствии с законода­тельством и нормативными актами органа надзора.

Статья 6. Страховая сумма

(1) Страховая сумма представляет собой максимальный предел ответственности страховщика в случае наступления события, в связи с которым заключен договор страхования.

(2) В страховании жизни сумма, подлежащая выплате страхователю или выгодоприобретателю страхования при наступлении события, предусмотренного договором страхования, представляет собой страховую компенсацию.

(3) В страховании имущества или гражданской ответственности сумма, которую страховщик должен выплатить страхователю с целью возмещения ущерба, причиненного страховым случаем, представляет собой страховое возмещение.

(4) Страховая компенсация и страховое возмещение выплачиваются страховщиком в денежной форме. Возмещение ущерба путем восстановления или ремонта имущества, оказания услуг разрешается только с письменного согласия страхователя.

(5) Если действия по констатации страхового случая продолжаются более одного месяца, страхователь, выгодоприобретатель страхования и/или потерпевший вправе потребовать от страховщика выплаты аванса из страховой компенсации или страхового возмещения в размере, пропорциональном платежному обязательству, при условии, что это обязательство и его размер не вызывают сомнений. Страховщик не вправе отказать в выплате аванса, затребованного указанными лицами.

(6) В случае нарушения срока выплаты страховой компенсации или страхового возмещения по вине страховщика последний выплачивает страхователю, выгодоприобретателю страхования и/или потерпевшему пеню в размере 0,1 процента суммы компенсации или возмещения за каждый день просрочки.
Статья 7. Страховая премия

(1) Страховая премия представляет собой сумму, которую страхователь обязан уплатить страховщику при получении страхового полиса в порядке и сроки, предусмотренные договором страхования, в обмен на принятые страховщиком страховые риски.

(2) Уплата страховой премии производится, по договоренности сторон, в полном размере или в рассрочку в сроки, предусмотренные договором, по месту нахождения страховщика или его представителей, если в договоре страхования не предусмотрено иное.

(3) Страховой тариф представляет собой ставку страховой премии, которая уплачивается страхователем с единицы страховой суммы за определенный период времени.

(4) Страховщики и страховые посредники обязаны применять страховые премии и тарифы по обязатель­ному страхованию, установленные в соответствии со специальными законами.

(5) При добровольном страховании страховые премии и тарифы рассчитываются страховщиком. Конкретный размер страхового тарифа устанавливается договором страхования по соглашению сторон.

(6) Орган надзора обязывает страховщиков собирать и систематизировать основные статистические данные в соответствии с его типовыми формами. Эти данные используются ими при расчете страховых премий для каждого класса страхования.

(7) Доказательство уплаты страховой премии возлагается на страхователя. Подтверждающим сви­детельством может служить любой предусмотренный действующим законодательством документ, доказы­вающий уплату.

Статья 8. Категории и классы страховой деятельности

(1) Страховая деятельность осуществляется по двум категориям: страхование жизни и общее страхование.

(2) Деятельность страховщика осуществляется на основе лицензии, выданной исключительно для деятельности по категории “страхование жизни” или для деятельности по категории “общее страхование”.

(3) Классы страхования, относящиеся к категориям, указанным в части (1), представлены в приложении 1, являющемся неотъемлемой частью настоящего закона.

(4) Страховщик вправе осуществлять деятельность в пределах классов страхования, по которым он получил лицензию в соответствии с настоящим законом.

(5) В отступление от части (2) страховщики, осуществляющие деятельность по категории “страхование жизни”, могут, не имея лицензии по категории “общее страхование”, страховать также риски, покрываемые классами 1 и 2, предусмотренными разделом В приложения 1.

Статья 9. Страхование иностранных физических и юридических лиц и лиц без гражданства

Иностранные физические и юридические лица и лица без гражданства, осуществляющие деятельность на территории Республики Молдова, имеют те же права и обязанности по ведению переговоров, заключению и исполнению договоров страхования, что и физические и юридические лица Республики Молдова.

Статья 10. Перестраховочная деятельность

(1) Перестраховочная деятельность, осуществляемая на территории Республики Молдова, подлежит лицензированию в порядке, предусмотренном настоящим законом.

(2) Перестрахование подразделяется на пропорциональ­ное и непропорциональное. Перестрахов­щик, обладающий лицензией на перестрахование, обладает правом на осуществление деятельности как по пропорциональному, так и по непропорциональному перестрахованию в соответствии с категорией “общее страхование” или “страхование жизни”.

(3) Страховщик, обладающий лицензией по категории “общее страхование” или “страхование жизни”, вправе, не имея лицензии по перестрахованию, осуществлять деятельность по пропорциональному или непропор­циональ­ному перестрахованию только в пределах классов, по которым была получена лицензия.

(4) Страховщик, который передает риск в перестра­хование (цедент), несет полную ответственность перед страхователем.

(5) Страховщик (цедент) обязан сообщить перестра­ховщику (цессионарию) обо всех изменениях, происшедших в договоре страхования, заключенном со страхователем.

(6) Каждый финансовый год страховщик обязан принимать программу потребности в перестраховании.

(7) Условия учреждения страховщика, лицензирования и прекращения его деятельности, предусмотренные настоящим законом, применимы к перестраховщику, для которого перестрахование является исключительным видом деятельности.

Статья 11. Цессия рисков

Цессия рисков в перестрахование страховщиком (перестраховщиком) - резидентом Республики Молдова за пределы территории Республики Молдова может быть осуществлена непосредственно перестраховщику - нерезиденту Республики Молдова, который имеет лицензию и деятельность которого подлежит надзору в стране местонахождения. Цессия рисков в перестрахование страховщиком (перестраховщиком) - резидентом Республики Молдова может быть осуществлена вышеуказанному перестраховщику - нерезиденту Республики Молдова через перестрахо­вочного брокера - резидента или нерезидента Республики Молдова.

Статья 12. Язык

Все документы, представляемые органу надзора профессиональными участниками страхового рынка, составляются на государственном языке.

Глава II

ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ
Статья 13. Заключение договора страхования

(1) Договор страхования заключается по форме и в порядке, установленных действующим гражданским законодательством.

(2) Договор страхования должен содержать следующие сведения:

a) имя или наименование, государственный иденти­фикационный номер, место жительства или место нахождения сторон договора;

b) объект страхования;

c) страхуемые риски;

d) начало и срок страхования;

e) размер страховой суммы;

f) размер страховой премии, место и сроки ее уплаты;

g) порядок изменения, расторжения и прекращения действия договора;

h) условия выплаты страхового возмещения и/или страховой компенсации;

i) права и обязанности сторон;

j) ответственность сторон;

k) юрисдикция разрешения споров, а также

l) другие сведения, установленные законом или соглашением сторон.

(3) Страховщик обязан применять в случаях, предусмотренных законодательством, стандартные формы договора страхования.

(4) Систематическое страхование однородных партий имущества (товаров, грузов и т.д.) на одинаковых условиях может осуществляться на основании одного генерального договора страхования. В данном случае страховщик по просьбе страхователя выдает страховой полис для каждой партии имущества. В случае, если содержание генерального договора страхования не соответствует содержанию страхового полиса, выданного для каждой партии имущества, преимущество имеет страховой полис.

(5) Условия страхования страховщика обязательны для страхователя, если договор прямо предусматривает применение данных условий и если эти условия изложены в тексте договора или на его обратной стороне либо представлены в виде приложений, составляющих неотъемлемую часть договора. В последнем случае факт вручения приложений страховщиком страхователю отмечается в тексте договора.

Статья 14. Специфические условия договора страхования жизни

(1) В случае страхования жизни страховая компенсация выдается в виде единовременной выплаты или периодических выплат. Страховая сумма в страховании на случай смерти может отличаться от страховой суммы в случае страхования на дожитие.

(2) Страховая компенсация выплачивается страхователю или в случае его смерти выгодоприобре­тателю страхования, им назначенному. Если выгодоприобретатель не был назначен, страховая компенсация выплачивается наследникам страхователя как выгодоприобретателям.

(3) Выгодоприобретатель назначается страхователем при заключении договора страхования или в ходе его исполнения посредством письменного заявления страховщи­ку или завещания. Замена выгодоприобре­тателя или отказ от него разрешается в любое время в ходе исполнения договора в порядке, предусмотренном настоящей частью.

(4) в случае назначения нескольких выгодоприобре­тателей они имеют одинаковые права на страховую компенсацию, если страхователем не было указано иное.

(5) Если один из выгодоприобретателей существенно или умышленно содействовал наступлению смерти страхователя, что подтверждено окончательным судебным решением, страховая компенсация выпла­чивается другим назначенным выгодоприобре­тателям или наследникам.

(6) В рамках страхования жизни, при котором формируются математические резервы, страхователь может прекратить уплату премий с правом сохранения договора с меньшей страховой суммой или же расторгнуть договор, потребовав возвращения накопленного резерва (выкупной суммы) согласно договору страхования.

(7) Страхователю, заключившему индивидуальный договор страхования жизни, должен быть предоставлен 20-дневный срок со дня подписания договора страховщиком, в течение которого он может расторгнуть договор. Данное положение не распространяется на договоры страхования жизни со сроком действия 6 месяцев и менее.

(8) Страховая компенсация назначается независимо от сумм, которые выплачиваются страхователю или выгодоприобретателю по социальному страхованию, от возмещения ущерба лицами, ответственными за его возникновение, а также сумм, полученных от других страховщиков по другим договорам страхования. Кредиторы страхователя не вправе претендовать на страховую компенсацию, причитающуюся выгодоприоб­ре­тателю или, по обстоятельствам, законному наследнику.

(9) На право страхователя на суммы из резервов, сформированных по страхованию жизни по обязательст­вам страховщика, подлежащим оплате в будущем, не распространяется исковая давность.

(10) В случае страхования жизни величина инвестиционного дохода, применяемая при расчете страховых тарифов и предусмотренная договором страхования, не может превышать годового процента, установленного нормативными актами органа надзора.

(11) Страхователь - физическое лицо может с согласия страховщика получить процентную ссуду в пределах суммы накопленного резерва по страхованию жизни.

Статья 15. Специальные условия договора страхования имущества

(1) Страхование имущества может быть осуществлено только в пользу собственника имущества, если законом или договором не предусмотрено иное.

(2) Страховая сумма не может превышать реальную стоимость застрахованного имущества на момент заключения договора страхования. В противном случае договор становится недействительным, в силу закона, в части страховой суммы, превышающей реальную стоимость имущества на момент заключения договора страхования.

(3) Страховщик вправе при заключении договора осмотреть имущество с целью установления его наличия и реального состояния.

(4) Страхователь обязан содержать застрахованное имущество в надлежащих условиях и в соответствии с оговорками, установленными договором, с целью предупреждения наступления страхового случая. Страховщик вправе проверять условия содержания застрахованного имущества.

(5) Страховое возмещение определяется по соглашению между страховщиком и страхователем и не может превышать стоимости имущества на день наступления страхового случая и размера реального ущерба.

(6) В случаях, предусмотренных условиями страхования и договором страхования, при наступлении риска страхователь обязан за счет страховщика и в пределах суммы, на которую было осуществлено страхование, в зависимости от обстоятельств принять меры по уменьшению ущерба.

(7) Если договор страхования был заключен на страховую сумму, меньшую реальной стоимости застрахованного имущества, полагающееся возмещение уменьшается пропорционально соотношению между суммой, предусмотренной договором, и стоимостью имущества, если договором не предусмотрено иное.

(8) При заключении нескольких договоров страхо­вания в отношении одного и того же имущества, которые в сумме превышают реальную стоимость имущества, каждый страховщик обязан выплатить долю возмещения, равную соотношению между страховой суммой, предусмотренной договором, и суммарной величиной страховых сумм по всем договорам, чтобы страхователь не получил возмещение большее, чем реальный ущерб, явившийся прямым следствием риска. Страхователь обязан сообщить страховщику о страховании одного и того же имущества у других страховщиков как на момент заключения договора, так и в ходе его исполнения.

(9) В случае отчуждения застрахованного имущества приобретатель имеет право выбора между продлением срока действия или расторжением договора страхования, при этом во втором случае применяются положения части (3) статьи 18.

(10) В случае продления срока действия договора страхования продавец в течение 10 дней со дня отчуждения застрахованного имущества обязан проинформировать страховщика об отчуждении, в противном случае договор страхования считается расторгнутым с момента отчуждения имущества. Страховщик, в свою очередь, должен пересчитать страховую премию, подлежащую уплате новым страхователем, и соответственно уменьшить или увеличить страховую премию за неистекший период действия договора страхования.

(11) В случае страхования имущества договор страхования может предусматривать применение франшизы, размер которой устанавливается по соглашению сторон.

Статья 16. Специальные условия договора страхования гражданской ответственности

(1) В случае страхования гражданской ответствен­ности страховщик обязан выплатить возмещение за ущерб, ответственность за причинение которого несет страхователь, в силу закона, перед пострадавшими третьими лицами и за судебные расходы, понесенные страхователем в гражданском деле.

(2) Договором страхования может быть включена в страхование и гражданская ответственность других лиц наряду с лицом, заключившим договор.

(3) Права пострадавших лиц осуществляются против лиц, ответственных за причинение ущерба.

(4) Пострадавшие лица могут привлечь страховщика к судебной ответственности в пределах его обяза­тельств, вытекающих из договора страхования.

(5) Размер страхового возмещения определяется по соглашению между страхователем, потерпевшим лицом и страховщиком согласно договору страхования или по решению суда. Для установления возмещения по случаям, происшедшим на территории Республики Молдова, стороны вправе в случае недостижения соглашения предоставить разрешение конфликта судебной инстанции Республики Молдова.

(6) Страховщик выплачивает непосредственно пострадавшему возмещение (не подлежащее взысканию кредиторами страхователя) в размере, в котором он не получил возмещение от страхователя. Страховое возмещение выплачивается страхователю при подтверждении факта выплаты им возмещения пострадавшему в случае, если страховщик не имеет права на регрессный иск к страхователю.

(7) Страховщик вправе:

a) участвовать в выяснении обстоятельств наступления страхового случая в отсутствие страхователя и незави­симо от его воли;

b) направлять в соответствующие организации запросы, обращения и петиции относительно обстоятельств наступления предполагаемого страхового случая.

Статья 17. Отказ в выплате страхового возмещения

(1) Страховщик вправе отказать страхователю в выплате полностью или частично страхового возмещения по имущественному страхованию в следующих случаях:

a) ущерб был причинен в результате умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя, направленных на провоцирование или приближение наступления страхового случая, за исключением действий, связанных с выполнением ими своего гражданского долга или с защитой жизни, здоровья, чести и достоинства;

b) ущерб явился результатом совершения страхователем или выгодоприобретателем страхования умышленного преступления, прямо связанного с наступлением страхового случая;

с) страховщику были сообщены заведомо ложные сведения либо не были сообщены известные страхователю сведения относительно страховых интересов, если сокрытые таким образом обстоятельства находятся в причинной связи с наступлением страхового случая, а также

d) в иных случаях, предусмотренных законода­тельством.

(2) Страховщик не имеет права отказать в выплате страхового возмещения по страхованию гражданской ответственности. При страховании гражданской ответствен­ности страховщик в случаях, предусмотрен­ных частью (1), имеет право на регрессный иск к застрахованному лицу.

(3) В случае страхования гражданской ответствен­ности к страховщику переходят в пределах выплаченного страхового возмещения все права страхователя или выгодоприобретателя страхования, обращенные против лиц, ответственных за нанесение ущерба. Страховщик может полностью или частично отказаться от реализации прав страхователя или выгодоприобретателя страхования, обращенных против лица, ответственного за нанесение ущерба, если это лицо пострадало существенно, или против его наследников, если виновное лицо погибло в результате наступления страхового риска, или в иных ситуациях, когда обстоятельства оправдывают отказ.

(4) Не возмещается ущерб, причиненный в результате военных действий, введения военного или чрезвычайного положения, массовых беспорядков, воздействия ядерной энергии, химического или биологического заражения, ареста или конфискации застрахованного имущества, если законом или договором не предусмотрено иное.

(5) Страховое возмещение не выплачивается, если действие страхового случая началось и закончилось в момент начала течения срока страхования, хотя ущерб был обнаружен в период страхования.

(6) Обоснованное решение страховщика об отказе выплатить частично или в полном объеме страховую компенсацию или страховое возмещение, оформленное письменно, направляется страхователю, потерпевшему и выгодоприобретателю в сроки, указанные в условиях страхования.

(7) Отказ страховщика выплатить страховую компенса­цию или страховое возмещение может быть обжалован страхователем в судебной инстанции.

(8) Нестабильное или кризисное финансовое положение страховщика не дает ему законного основания для отказа в выплате страховой компенсации или страхового возмещения.
Статья 18. Прекращение договора страхования

(1) Договор страхования прекращается по соглашению сторон, а также в случаях:

a) неуплаты страхователем страховой премии своевременно и в установленном размере;

b) истечения срока его действия;

c) выполнения страховщиком договорных обяза­тельств;

d) ликвидации страхователя - юридического лица или смерти застрахованного - физического лица;

e) ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательством, а также

f) в иных случаях, предусмотренных законодательст­вом.

(2) Договор страхования может быть расторгнут по требованию страховщика или страхователя только в случаях, когда противная сторона не выполняет обязательства, предусмотренные договором, или нарушает законодательство, за исключением случаев, предусмотренных частью (9) статьи 15.

(3) Если договор страхования имущества или договор страхования гражданской ответственности расторгается по вине страховщика, страхователю возвращается страховая премия в полном размере. В иных случаях страховщик возвращает страхователю или его наследникам страховую премию за полные месяцы, оставшиеся до истечения срока действия договора, с удержанием суммы реально понесенных расходов на ведение дела в соответствии с классом страхования.

(4) При расторжении договора страхования жизни страховщик возмещает страхователю накопленный резерв (выкупную сумму) согласно договору страхования. Любая другая выплата независимо от формы, в которой она будет произведена страховщиком, отличная от страховой компенсации или от суммы, представляющей собой возвращение накопленного резерва согласно условиям части (6) статьи 14, может быть произведена не ранее чем по истечении 6 месяцев со дня заключения договора страхования.

(5) Возвращение сумм страховых премий, предусмотренное частью (3), осуществляется только в случаях, когда не было и не должно быть выплачено страховое возмещение.

Статья 19. Недействительность договора страхования

(1) Договор страхования считается недействительным в случаях, предусмотренных законодательством, или если он был заключен:

a) на условиях, противоречащих настоящему закону и/или усугубляющих положение страхователя по сравнению с предусмотренным действующим законодательством;

b) в отношении имущества, признанного добытым незаконным путем, подвергнутого описи или аресту либо подлежащего конфискации на основании окончательного судебного решения;

c) с лицом, не уполномоченным заключать договор от имени страховщика;

d) после наступления случая, в связи с которым договор страхования предусматривает выплату страховой компенсации или страхового возмещения.

(2) В случае ничтожности договора страхования страховщик возвращает страхователю уплаченную им страховую премию в полном размере. Страховщик и/или страхователь могут претендовать на возмещение убытков, причиненных договором страхования, признанным недействительным.

следующая страница>