1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1.1. Настоящая Инструкция составлена на основании законодательных нормативных актов и в соответствии с Инструкцией ЦБ РФ «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (в ред. соотв. Положения, утв. ЦБ РФ), Инструкцией ЦБ РФ «О порядке формирования и использования резерва на возможные потери по ссудам» (в ред. соотв. Указаний ЦБ РФ (Инструкция ЦБ)), Положения ЦБ РФ «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» (в ред. соотв. Положения, утв. ЦБ РФ (Инструкция ЦБ)) и Инструкцией ЦБ РФ «О порядке регулирования деятельности банков» (в ред. Указаний ЦБ РФ).

1.2. Настоящая инструкция определяет порядок работы уполномоченных сотрудников Банка при осуществлении операции предоставления овердрафта по расчетному (текущему) счету.

1.3. Основной целью овердрафта по расчетному (текущему) счету является краткосрочное кредитование финансово надежных клиентов с нарастающими платежными оборотами для увеличения доходности Банка.

2. ТЕРМИНОЛОГИЯ

2.1. Банк – Банк;

2.2. УКО – Управление Кредитных Операций;

2.3. Отдел ОФС - Отдел оценки финансового состояния заемщиков и контроля кредитных договоров;

2.4. Отдел ДСКО – Отдел документарного сопровождения кредитных операций;

2.5. УПО - Управление правового обеспечения;

2.6. УСП – Управление специальных программ;

2.7. ОПЕРО – Операционный отдел;

2.8. УБУО – Управление бухгалтерского учета и отчетности;

2.9. СВК – Служба внутреннего контроля;

2.10. РВП – Резерв на возможные потери;

2.11. Кредитное досье заемщика – совокупность подшитых в папку документов, отражающих юридическую и финансовую стороны истории взаимоотношений заемщика и Банка с момента подачи заемщиком заявления на предоставление кредитных ресурсов, до полного погашения им своих обязательств перед Банком;

2.12. Транш - денежная сумма, в пределах установленного Банком лимита кредитования, предоставляемая Заемщику на срок не более 21 (Двадцать один) банковского дня. Кредитным траншем признается транш, выдаваемый при отсутствии задолженности Заемщика перед Банком в рамках Договора о кредитовании счета (овердрафт).

2.13. Овердрафт – краткосрочный кредит, предоставленный при недостатке средств на расчетном счете Клиента банка (Форма Договора о кредитовании счета (овердрафт) приведена в Приложении 1). Технология овердрафта предусматривает, что погашение задолженности по овердрафту производится либо в конце срока действия предоставленного транша в рамках Договора о кредитовании счета (овердрафт), либо частями. Последний платеж в данном случае производится не позднее даты, установленной Договором. Клиент в праве пользоваться всеми поступающими на свой расчетный счет средствами по своему усмотрению. Каждый транш овердрафта предоставляется только при полном погашении предыдущего. Срок пользования траншами овердрафта, лимит овердрафта, процентная ставка и срок действия договора предусматриваются в Договоре о кредитовании счета (овердрафт). Одновременно с подписанием Договора о кредитовании счета (овердрафт), при необходимости подписывается Распоряжение на бесспорное (безакцептное) списание денежных средств (Приложение 2).

3. ПЕРЕЧЕНЬ ПОДРАЗДЕЛЕНИЙ, УЧАСТВУЮЩИХ В ПРЕДОСТАВЛЕНИИ ОВЕРДРАФТА

• 
  Управление кредитных операций - подразделение ответственное за проведение операции;
  

• 
  Управление правового обеспечения – в части правового обеспечения процесса кредитования;
  
• 
  Управление бухгалтерского учета и отчетности – в части бухгалтерского учета операции;
  
• 
  Управление по работе с клиентами – в части обеспечения расчетов клиентов, пользующихся овердрафтом;
  
• 
  Управление специальных программ (Отдел экономической безопасности) – в части проверки специальными методами и способами Заемщиков.
  

4. АЛГОРИТМ ОПЕРАЦИИ

4.1. Рассмотрение заявки на предоставление овердрафта

4.1.1. Переговоры с потенциальным Заемщиком проводятся сотрудником Отдела ОФС. В ходе переговоров сотрудником Отдела ОФС Клиенту разъясняются основные требования и стандарты данного вида кредитования Банка, выясняются основные условия испрашиваемого овердрафта, источники его погашения, сведения об имеющихся кредитах других Банков, а также устанавливается наличие необходимых предпосылок и условий для данной кредитной сделки, установленных настоящей Инструкцией.

4.1.2. Для решения вопроса о целесообразности предоставления овердрафта сотрудник Отдела ОФС истребует от заемщика следующие документы:

- Заполненную и подписанную клиентом Заявку (заявка должна содержать сведения о клиенте и испрашиваемом им овердрафте: сумма, срок договора).

- Бухгалтерский Баланс (форма № I по ОКУД 0710001);

- Отчет о прибылях и убытках (форма № 2 по ОКУД 0710002);

- Отчет о движении денежных средств (форма № 4 по ОКУД 0710004) (указанные формы бухгалтерской отчетности предоставляются годовые и на последнюю отчетную дату, заверенные налоговым органом по месту регистрации (кроме малых предприятий));

- Справки о полученных кредитах и займах с приложением, при необходимости, копий кредитных договоров (договоров займа) по состоянию на дату запроса о кредите (запрашиваются в случае, если клиент имеет непогашенные кредиты и займы);

- Справки о выданных поручительствах с приложением копий договоров поручительства по состоянию на дату запроса (запрашиваются в случае, если выданные поручительства имеются);

- В случае если в учредительные документы были внесены изменения, либо в случае, если произошли изменения в руководящем составе предприятия, истребуются удостоверенные копии соответствующих документов;

- Также, в случае необходимости, дополнительно могут запрашиваться копии договоров или контрактов на закупку и реализацию продукции и иные документы согласно перечня документов, предоставляемых Заемщиком для открытия кредитной линии в режиме овердрафт, приведенного в Приложении 3.

4.1.3. Сотрудник Отдела ОФС на основании выписки по счету клиента в Банке определяет среднедневной платежный оборот Клиента за 6 (шесть) предыдущих месяцев.

4.1.4. Если по итогам начального анализа сотрудник Отдела ОФС установит наличие обстоятельств, при которых овердрафт не может быть предоставлен, он прекращает работу с заявкой, предварительно известив Клиента о невозможности ее удовлетворения.